カードローン審査

カードローンの申込をする時に、「カードローン利用には審査があります。」という言葉を見たり聞いたりすると自分が審査に通るのか気になりますよね。

実際にカードローン審査に疑問を抱えている人には、

  • 自分が審査に通るのかどうかわからない
  • 審査の基準はどうなっているか
  • 何らかの滞納をすると審査に通らないのか

などの疑問を持っている人が数多くいます。

カードローンには「銀行」と「消費者金融」の2種類がありますが、どちらも審査で確認する項目は共通しています。
ただし、銀行と消費者金融では審査の基準が異なります。

審査基準を知ることで、自分がカードローン審査に通るかどうか判断していくことができます。

この記事では、カードローンの審査について不安な人へ審査の仕組みや審査基準について解説をしていきます。

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カードローン審査の仕組み

どのカードローン会社も審査の仕組みに大きな違いはありません。

カードローンに申込をした後は、3つのステップで審査が行われています。

ここでは、3つのステップを順に解説していきます。

申込情報を基に仮審査が行われる

カードローンの仮審査では、申込時に記入をした個人情報を基にコンピューターが自動的に点数化(スコアリングシステム)をして審査をします。
スコアリングシステムを利用することで、個人の属性(情報)が一瞬で点数化され、審査スピードを格段に上げることが可能になり、人為的な審査を排除することで審査自体の公平さを保つことができます。

現在は完全に機械化されており、ネットなどの発達から膨大な個人データを扱うことが可能になった今、スコアリングの精度は極めて高くなってきています。

スコアリングの点数配分や審査が通過する基準点などは各金融業者で異なっているため、同じ情報を入力しても、通る金融機関と通らない金融機関があるので注意が必要です。

カードローンのみならずクレジットカードの審査や、車のローン、住宅ローンなどに至るまで幅広く利用されています。
スコアリング審査の通過しない限り、融資を受けることは難しいのです。

スコアリングされる項目

スコアリング点数の付け方と審査項目は以下のようになっています。

・年齢
・職業
・勤務先
・年収
・勤続年数
・居住形態
・住宅ローンまたは家賃負担額
・居住年数
・固定電話の有無
・家族構成
・他社借入

特に「職業」、「年収」、「勤続年数」、「居住形態」は重視されます。

スコアリングシステムの例を参照してみて下さい。

【年収におけるスコアリング】

年収 スコアリングの点数
100万円未満 10点
100万円~200万円 20点
200万円~300万円 30点
300万円~400万円 40点
400万円~500万円 50点

年収に関しては、高くなればなるほどスコアリングの点数は上がっていきます。

一般的には400万円以上であれば安定した収入と見なされ、高スコアとなります。

年収100万円未満の場合は、そもそも安定した収入と判断されにくく、スコアリング審査で落ちてしまう可能性もあるので注意が必要です。

【職業におけるスコアリング】

職業 スコアリングの点数
医師 50点
弁護士 50点
公認会計士 50点
税理士 50点
公務員 40点
会社員 40点
自営業 30点
契約社員 20点
アルバイト・パート 10点
学生 10点
主婦 10点

職業に関しては、医師や公認会計士など安定して高収入が見込まれる職業がスコアリングの点数が高く、次いで公務員や会社員、自営業となっていきます。

契約社員やパート・アルバイトは、収入はあるものの、公務員や会社員と比べると収入の安定度が低いためスコアは下がってしまいます。学生や主婦に関しても同様です。

【勤続年数におけるスコアリング】

勤続年数 スコアリングの点数
1年未満 5点
1年~3年 10点
3年~5年 15点
5年~10年 20点
10年~15年 25点
15年~20年 30点
20年~30年 35点

勤続年数に関しては、長ければ長いほどスコアが高くなります。

勤続年数が短いと安定した収入を維持できないと疑われ、スコアリングの点数が低くなります。

更に、勤続1年未満になると、勤務先の正確な年収が把握できないため、審査自体通らない可能性も高くなります。

例えば住宅ローンなど融資金額が大きいローン商品の場合、勤続年数が1年未満であれば申込自体受けてもらえない可能性が高いです。

また、個人事業主の場合は毎月安定して収入を得られる訳ではありませんので、通期で確定申告していなければ審査の申込基準に乗らない金融機関も多いため注意が必要です。

もし勤続年数が浅い場合は、少し時間をおいてから審査を申し込むことをおすすめします。

一般的に6ヶ月を超えていない場合は審査に通らないと思っていた方が良いかもしれません。

【居住形態におけるスコアリング】

居住形態 スコアリングの点数
本人持家 30点
家族持家 30点
官舎 20点
社宅 20点
賃貸マンション 10点
賃貸アパート 10点
公営住宅 5点

居住形態に関しては、持家が一番スコアリングの点数が高く、公営住宅が一番低スコアになります。

持家の場合「住宅ローンを組めるだけの信用がある」「資産としての住宅がある」と判断され、審査が有利に進みます。

逆に公営住宅の場合は比較的信用度が下がるため、スコアリングの点数は低くなり、審査が不利になる場合が多いです。

これらの他にも居住年数や他社借入、家族構成などもスコアリングで点数化され、その総合得点で審査基準に合致するか判断されます。

点数や審査通過基準は各金融機関によって様々ですが、「他社借入は少なく」「居住年数は長く」「独身者で親と同居」などのように一般的に安定していると思われる申告であれば高得点が狙えると思っていて間違いありません。

個人信用情報審査

過去に金融事故を起こしてしまい記録が残っていると、カードローン審査に通らない可能性が高くなります。

スコアリングシステム審査の他に、個人信用情報審査も併せて行われます。

信用情報を照会すると「現在の借入状況」「支払い状況」「審査申込履歴」「債務整理の有無」など、個人の借入に関する情報が全て分かります。
そのため、

個人信用情報審査とは、CICやJICCと呼ばれる個人信用情報登録機関に照会をかけ、登録されている個人の信用情報が正常かどうかを審査します。

一般的に個人信用審査では以下の項目で審査が行われます。

支払いに遅れは無いか

支払いに遅れが目立つ人は、支払い能力が無いか支払いに対する意識が低いと判断され、審査に通らなくなります。

一日の遅れを一回した程度ではあまり影響はありませんが、二か月を超えて支払いに遅れた場合は個人信用情報に傷として登録され、審査に通らなくなります。俗にブラックリストと呼ばれる状態です。

債務整理

債務整理とは借入したお金の返済が出来ず、その借金を減額もしくは支払い免除にする手続きの事です。借金が払えなくなる=返済能力が無いと判断され、今後は借入ができなくなります。

債務整理で代表的なものは以下の3つです。

・任意整理
・個人再生
・自己破産

債務整理を行っている場合は、債務整理の履歴が個人信用情報に登録されるため審査に通りません。任意整理の場合は完済から最長5年、自己破産の場合は免責から最長10年間信用情報に登録されます。

借入総額

借入総額は年収の3分の1までと決まっています。

カードローン会社には総量規制という法律があるため、年収の3分の1を超える貸付ができません。

借入総額が多ければ多いほど、貸し倒れになってしまうリスクが大きくなるので、審査に通らなくなっていきます。

多重申込

1ヶ月の間に3社まとめて申込むなどをした場合、審査に通らない場合があります。短期間での多重申込は「お金に困っている」「借入が急激に増える」という可能性を疑われ、審査が大変厳しくなります。

もし多重申込してしまった場合は少し時間をおいてから再度申込するようにした方がいいでしょう。

ちなみに、審査申込の履歴は、申込の日から6ヶ月を超えない範囲で保持されます。もし多重申込で審査が落ちてしまった場合は、少なくとも6ヶ月間待って再審査に申込むようにしましょう。

仮審査を通過すると本審査が始まる

仮審査を通過すると、カードローン会社の担当者が直接審査(本審査)をします。

本審査では、申込内容、個人情報の確認、本人確認書類・収入証明書類の提出が求めます。

なぜなら、仮審査時の内容が正確な情報か申告だけでは判断ができないため、本人確認書類を用いて申告内容に間違いが無いか審査をする必要があるからです。
スコアリングの点数が高い「年収」の確認も行われることも多いです。

カードローン申し込みに必要な本人確認書類・収入証明書類についてはこちらで詳しく解説しています。

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在籍確認

本審査では、本人確認や収入確認の他、実際に勤務しているのかを確かめるために在籍確認の電話がかかってきます。

会社に電話がよくかかってくる環境であれば、あまり気にならないかもしれませんが、個人への電話が全くかかってこないような職場なら、ローンの在籍確認として怪しまれる可能性もあります。

そういった観点から在籍確認の電話を嫌がる方も多いでしょう。
会社への電話連絡がどうしても嫌だという人は「SMBCモビット」のように書類で在籍確認ができるカードローン会社があります。

SMBCモビット
  • 書類で在籍確認ができる
  • Web完結で即日融資に対応可能
  • 借入/返済時ローンカード不要
  • ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

金利 借入限度額 審査時間
3.0%~18% 最大800万円 10秒簡易審査

なお、書類での在籍確認には条件があります。また、書類を揃えれば必ず電話がかからないというわけではありませんので注意しておきましょう。

詳細は以下から確認して下さい。

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本審査通過後に融資が受けられる

全ての審査を通過すると融資を受ける事ができます。

融資の受け方には「振込融資」と「ATMから融資を受ける」の2つがあります。

振込で融資を受ける場合

申込先のカードローン会社と提携している銀行口座を持っている人は、24時間対応できますが、申込先のカードローン会社と提携している銀行口座がない人は、14時までに振込融資の申請を出す必要があります。

振込み手続きは受け取る側の金融機関が当日の受入れ時間を終了した場合、翌営業日の受け取りとして処理されますが、カードローン会社と提携している銀行の場合は24時間振り込みの受け取り対応してくれます。

例えば、24時間対応している大手消費者金融は以下の通りです。

消費者金融名 提携銀行
プロミス 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ジャパンネット銀行・ゆうちょ銀行
アコム 楽天銀行
SMBCモビット 三井住友銀行

特にプロミスでは提携している銀行が一番多くなっているので、24時間融資を受けやすいと言えるでしょう。

プロミス

プロミスで「フル入力」から申し込みであれば、申し込み後にカードローン審査に移り、Web上でカードローン契約が可能です。
カンタン入力の場合は、申し込み後に電話で申し込み情報の確認をする必要がある分、審査に移る前に手間がかかります。

  • 土日でも提携口座に24時間融資
  • 融資まで最短1時間
  • 30日間利息0円・最短30分審査
  • ※メールアドレスとWeb明細利用の登録が必要です。

金利 借入限度額 審査時間
4.5%~17.8% 最大500万円 最短30分

ATMから融資(借入)を受ける

ATMを利用して融資を受ける場合、申込先のカードローン会社からローンカードを発行してもらうか、公式アプリを使うことで融資が受けられます。

ローンカードや公式アプリがあれば、振込みが間に合わなかった場合でもお近くのコンビニATMで融資を受けることが可能です。

ローンカード利用の場合はまず、自動契約機で契約してその場でカードを発行するか、郵送でローンカードを送ってもらう必要があります。自動契約機の場合は即日融資可能ですが、郵送の場合は即日融資ができないので注意が必要です。

なお、公式のアプリローンにより融資を受ける場合は、ローンカードが発行されません。

大手消費者金融のプロミスが提供しているアプリローンは、申込から審査、契約までアプリ上で行うことができ、借入もセブン銀行ATMでアプリのQRコードを利用して行うことができます。

アプリローンの場合は郵送物も送られてくることはありませんし、家族に消費者金融からの借入をばれたくないという方には特におすすめの方法と言えるでしょう。

カードローン審査にかかる時間

銀行カードローンと消費者金融カードローンで審査にかかる時間に違いがあります。
銀行は「最短翌営業日」、消費者金融は「最短即日」で審査の結果を伝えてくれます。

今回、カードローンを利用したことがある100人に審査にかかった時間をアンケート調査しました。以下がアンケート調査の結果です。

【銀行カードローン】

審査時間 翌営業日 翌々営業日 一週間以上
人数 20人 75人 5人

【消費者金融カードローン】

審査時間 30分以内 30分~1時間未満 1時間~6時間未満 翌営業日
人数 35人 48人 15人 2人

銀行カードローンの場合は即日審査結果が分かることは原則不可能です。
消費者金融カードローンの場合、多くの人が即日審査結果が伝えられているというアンケート結果となりました。

今すぐにお金を借りたいという人は、消費者金融のカードローンを選んでください。
以下で詳しい解説をしています。

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銀行カードローンは即日の審査ができない

銀行カードローンの審査では、警視庁による審査も加わるため、即日での審査ができません。
今すぐにお金を借りたい場合などは消費者金融系のカードローンを選んでください。

なぜなら、銀行では融資しようとしている人が反社会的勢力と関わりが無いか調べる義務があり、その照会を含めて審査を行わなければならないため結果的に時間がかかり即日融資ができなくなっているのです。

また、銀行カードローンは銀行審査の他に保証会社審査の2つ審査を行う必要があり、即日審査回答が出ない原因となっています。

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どうしても銀行カードローンを希望している人は、「楽天カードローン」では最短翌営業日に審査の回答をしてくれます。

楽天銀行カードローン
  • 楽天会員のランクに応じて審査が優遇
  • 最短翌営業日に審査可能
  • コンビニATMの手数料無料で借入/返済しやすい
金利 借入限度額 審査時間
1.9%~14.5% 最大800万円 最短翌営業日

カードローン審査の基準

カードローン審査の基準は、3Cと呼ばれる「Capacity(返済力・資力)、Character(性格)、Capital(資産・財産)」の3つを基にしています。

ここでは、3つの基準について解説をしていきます。

Capacity(返済力・資力)

Capacityでは、申込者の年齢、職業、勤続年数、勤務先企業の規模、年収、他社借入額を見て、申込者の支払い能力を判断しています。

年齢

カードローンの申込ができる年齢は、20歳~69歳の人です。

20歳未満の未成年は、日本では民法の規定上融資などの契約行為が認められておらず、未成年が交わした契約は取り消すことができるとされています。

未成年は原則、両親などの法定代理人の同意が無ければ単独で借入の契約を行うことができないため、申込の年齢も20歳以上となっています。

また、70歳以上の場合、元気に働きにくくなる年齢を迎え安定した収入が確保できない場合が多いため、一般的にこちらも審査の申込ができなくなっています。

職業・雇用形態

医者や弁護士、公務員、会社員といった安定した職業は評価が高く、派遣社員、パート、アルバイトの場合は、安定した職業と比べると評価が低くなります。

安定した職業だと、今後借入を返済していけるだけの収入が見込まれるため評価が高くなりますが、パートやアルバイトはいつ辞めて収入が無くなるか分からないので一般的に評価は低いと考えていたほうがいいでしょう。

勤続年数

勤続年数は長いほど返済能力が高いと判断され、評価が高くなります。

勤続年数に比例して収入は上がっていきますし、それだけ安定して収入を得られているという証拠にもなります。また、勤続年数が長いほど転職する可能性も低くなり、収入が減るという可能性も考えにくいため評価が高くなります。

勤務先の規模

従業員数や資本金の額などで評価されるので、勤務先の規模が大きくなるほど評価が高くなります。

規模が大きければ大きいほど年収も高いくなる傾向にあり、また会社自体が倒産する可能性も低くなるため評価が高くなります。

年収

年収は高ければ高いほど返済能力が高いと評価されます。

なぜなら、返済能力とは安定して高い収入があることが大前提となっており、高い年収を安定して得ているということが重要となるからです。

ただ、季節労働で夏に収入が急激に増加し、冬場はほとんど収入が無いという場合は、通年で収入が高くても安定した収入とは言いにくく、審査が不利になりますので注意が必要です。あくまで、毎月安定して高収入があることが重要です。

他社借入額

借入額が大きいと評価が低くなり、借入額が少ないほど評価が高くなります。

他社借入が多い分返済金額も多くなると、正常な借入状況(年収の3分の1以上)を超えてしまう可能性もあります。基本的に他社借入は少ない方が評価が高いと思って間違いありません。

Capital(資産・財産)

担保になる住居や居住年数、車などの資産を評価します。

カードローン申込者の保有する資産が多いほど評価が高くなります。

住居形態

自己名義の持家を持っていると一番評価が高いです。

続いて、家族名義の持家、社宅、賃貸、公営住宅の順に評価が高くなっていきます。

持家の場合は住宅資産を持っていることになりますので、社宅や賃貸よりは評価が高くなります。住宅ローンを組んでいる場合も同様で、それだけ大きい金額を融資できるだけの信用度があると判断され、高評価に繋がります。

居住年数

持家の人は保有資産になるので、1年未満の人でも評価が高いです。
賃貸に住んでいる人は、同じ場所に最低1年以上住んでいると評価が高くなります。

賃貸の場合は、一年未満であれば審査に落ちる訳ではありませんが、転職したばかりで収入が安定していないと判断される場合もあり、スコアリングの点数が下がります。基本的に1年以上賃貸していれば、審査に影響が出ることはありません。

家族構成

独身で実家住まい(親と同居)の人が高い評価をされます。

一般的に独身で自由にお金が使える方が返済能力が高いと判断されます。また、親と同居の場合は家賃の支払いの無いケースがほとんどなのでお金に余裕があると判断され、スコアリングの点数も高くなります。

家族構成のスコアリングは以下のような順番で高いです。

【家族構成におけるスコアリング】
独身で親と同居  1位
既婚で親と同居  2位
既婚で親と別居  3位
独身で親と別居  4位

ただし、独身で親と別居しているから審査に落ちるということはありません。もし審査に落ちた場合、何か違う理由があるはずなのでそちらを対策する方がいいでしょう。

また、結婚していたり子供のいる人の方がしっかり返済をする傾向があり、独身者よりも既婚者の方がスコアリングが高い金融業者もあるため、必ずしも一概に独身が良いという訳ではなさそうです。

Character(性格)

カードローン申込者が返済日に延滞することなく、融資額を返済してくれるかという性格面を判断しています。

過去のクレジットによる支払い実績(クレジットヒストリー)を確認し、金融事故の有無を確認します。

クレジットヒストリー

クレジットカードの契約や利用、商品の割賦契約(商品を分割払い)、住宅ローンなどの支払いをすると個人信用情報機関に利用履歴が記録されます。

利用額は関係なく、毎月支払期日に遅れる事なく返済していると評価が高くなります。

個人信用情報には預金や資産などプラスの情報は乗りません。乗るのは融資を受けて返済をきちんとしているかどうかの記録だけです。つまり、個人信用情報が良く見えるためには、借入をして借りた分を返済していくことが必要なのです。

借りたお金を毎月送れなく支払いをしているという情報が何よりも信用度を高めてくれるのです。

審査に通った人が多い大手消費者金融カードローン

大手消費者金融では、「成約率」というカードローンの審査に通過した割合を示すデータを公表している所があります。

成約率が公表されている大手消費者金融『プロミス・アイフル・レイクALSA』の中で一番審査に通った(利用していた)カードローンはプロミスです。

プロミス

プロミスで「フル入力」から申し込みであれば、申し込み後にカードローン審査に移り、Web上でカードローン契約が可能です。
カンタン入力の場合は、申し込み後に電話で申し込み情報の確認をする必要がある分、審査に移る前に手間がかかります。

  • 土日でも提携口座に24時間融資
  • 融資まで最短1時間
  • 30日間利息0円・最短30分審査
  • ※メールアドレスとWeb明細利用の登録が必要です。

金利 借入限度額 審査時間
4.5%~17.8% 最大500万円 最短30分

審査に通りやすいカードローンをより詳しく知りたいという人は、下記で解説をしています。

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カードローン審査に落ちる原因

カードローンの審査に落ちてしまうには原因があります。

カードローン審査に通らない5つの原因

  • 過去に金融事故を起こしたことがある
  • 他社の借入が4社以上ある
  • 借入総額が自分の年収の3分の1以上ある
  • 在籍確認ができなかった
  • 申し込みの際虚偽申告をした

いずれかの原因に当てはまってしまうとカードローン審査に落ちてしまうので、審査落ちする前に確認をしておきましょう。

審査落ちの原因や解決方法については以下で詳しく紹介しています。

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銀行や大手消費者金融カードローン審査に落ちてしまったら

銀行や大手消費者金融では自動審査によって審査に落とされてしまいますが、中小消費者金融は初めから手動によって審査を行っているので審査に通過できる可能性があります。

大手消費者金融は基本スコアリングの点数が基準を下回っていた場合審査に落ちますが、中小消費者金融は各社で独自の審査基準を持っており、所有不動産や預金額、家族構成など様々な項目から柔軟に審査をしてくれるからです。

もし大手消費者金融の審査が落ちてしまったという場合であっても、諦めずに中小の消費者金融に相談してみてください。

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「セントラル」や「キャッシングのフタバ」、「フクホー」などは長い歴史を持った優良企業であり、各社WEB申込が可能なので、今すぐに申込することも可能です。

なお、金利面などの条件は大手と全く変わりがありませんし、どれも正規の消費者金融なので安心して申込することができます。

キャッシングフタバ
  • 他社借り入れ4社以内なら審査が可能
  • 創業50年続いている中小消費者金融
  • 初回借入日から30日間は無利息
金利 借入限度額 審査時間
14.959%~17.950% 最大50万円 最短即日

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