カードローン


カードローンについての情報を探している人の中には、

  • カードローンがどういうものなのか知りたい
  • 金利について知りたい
  • どう選べば良いのか知りたい
  • キャッシングと何が違うのか知りたい
  • クレジットカードと何が違うのか知りたい

などの悩みを抱えている人が多くいます。

特に初めての借入する方にとって、カードローンがそもそもどういう商品なのか、自分は本当にカードローンを作る必要があるのか分からないという方も多いのではないでしょうか。

この記事では、カードローンについての疑問や不安を解説しています。
これからカードローンを申込しようか迷っている人は、ぜひ最後まで読んでみて下さい。

カードローンについて

カードローンは、利用限度額の範囲内でいつでも借入ができ、いつでも返済ができるローンです。

一般的にローンカードが発行され、カードをATMに入れることで借入することができますが、現在ではスマホアプリで借入が出来たり、振込により借入が出来たりするカードレスのカードローンも存在します。

カードローンには他のローンとは違う特徴がいくつかあります。

その特徴をしっかり把握することで、借入する時にカードローンが一番合った商品かどうか判断ができると思いますので、参考にしてみて下さい。

カードローンは融資を受けられるまでの期間が短い

カードローンの最大の特徴は、他のローンに比べて融資を受けられるまでの期間が短いことです。
大手消費者金融のアコムやプロミスでは最短即日融資も可能です。

一般的に融資まで一週間以上かかる銀行でもカードローンの場合は数日で利用することができます。

大手消費者金融が融資までの期間が短い理由

・スコアリングシステムの導入により、自動審査が可能
・他のローンに比べ利用限度額が小さい
・多目的ローンなので見積書などを提出する必要がない

の3つがあげられます。

大手消費者金融や大手銀行などでは、審査におけるスコアリングシステムを導入しています。
審査申込み時に申告した内容がそのまま点数化され、「借入が可能」「いくらまで借入できるか」など返済能力の判断が瞬時にできるようになっています。

また、カードローンの場合は利用限度額が1万円~と少額の利用限度額でも申し込みが可能なので、借入額が大きくなる住宅ローンや車両ローンと比較しても審査の時間は短くなります。

提出を求められる書類に関しても「本人確認書類」と「収入確認書類」のみの場合が多く、あらかじめ準備しておけば審査もスムーズに行うことが可能です。

保証人なしで借入ができる

カードローンは保証人なしで借入することが可能です。
一般的に担保(不動産など)も必要なく、無担保・無保証人で融資を受けることができます。

親や友人に保証人を頼む必要がないため、誰にもバレずにお金を借りたい人も利用可能です。

利用限度額範囲内で何度も借入可能

カードローンは利用限度額の範囲内で何度も借入することが可能です。
例えば、利用限度額が50万円の場合、その50万円の範囲内で借入ができるため、今日10万円借りて、一か月後にも10万円借りるという使い方が可能です。

カードローンは返済をすれば再度その枠内で借入することが可能です。
元金を5万円返済したら、再度5万円借入することができます。

ただし、この返済と借入を繰り返していくと返済で返済を行い続ける自転車操業におちいりますので、借入は計画的に行う必要があります。

利用限度額について詳しく知りたい人は、以下で解説をしています。

金利の決まり方

カードローンの金利は、金融機関が独自に設定している訳ではなく、利息制限法以下に収められています。

利息制限法とは?融資が行われる際に設定される上限金利を定めた法律。

利用限度額が10万円未満 利用限度額が100万円未満 利用限度額が100万円以上

年20.0% 年18.0% 年15.0%

アコムやアイフルの最低利用限度額は多くの消費者金融が上限金利を年18.0%程度に収めているのは、この利息制限法によって規制されているためです。

また、カードローンの金利は利用限度額に応じて変化します。これは銀行でも消費者金融でも大きくは変わりません。

【アコムカードローンの金利】

利用限度額 適用金利
1万円以上、99万円以下 年7.7%~年18.0%
100万円以上、300万円以下 年7.7%~年15.0%
301万円以上、500万円以下 年4.7%~年7.7%
501万円以上、800万円以下 年3.0%~年4.7%

【楽天銀行カードローンの金利】

利用限度額 適用金利
100万円未満 年14.5%
100万円以上、200万円未満 年9.6%~年14.5%
200万円以上、300万円未満 年6.9%~年14.5%
300万円以上、350万円未満 年4.9%~年12.5%
350万円以上、590万円未満 年4.9%~年8.9%
500万円以上、600万円未満 年4.5%~年7.8%
600万円以上、800万円未満 年3.0%~年7.8%
800万円 年1.9%~年4.5%

アコムのカードローン金利および楽天銀行カードローンの金利からも、利用限度額に応じて金利が段階的に引き下がっていることが分かります。

なお、一般的に銀行カードローンの方が金利が低いと言われている理由は、消費者金融と比較して上限金利の設定が低いためです。

例えば利用限度額が50万円の場合、アコムでは年18.0%ですが楽天銀行は年14.5%から上がることがありません。

利用限度額が少額の融資であれば銀行カードローンの方が低金利になる可能性が高いです。

カードローンの審査について

カードローンの審査について、審査の流れと、審査の内容について説明していきます。

カードローンの審査は、以下の順番で行われます。

カードローンの審査の流れ

  • 仮審査
  • 本審査
  • 在籍確認

それぞれ審査について確認していきましょう。

具体的な審査の内容について知りたい人は以下で解説しています。

仮審査

カードローンの仮審査では主に「個人信用情報審査」と「返済能力」の審査が行われます。

カードローン審査の場合は仮審査が通ればほとんどの場合融資を受けることが可能なので、ここは必ず通過できるように審査内容について把握しておきましょう。

個人信用情報審査

個人信用情報登録機関に照会をかけて、現在までの借入の履歴や、現在の借入残高、延滞の有無などを含めた信用情報に問題がないか審査されます。

個人信用情報登録機関とは以下の3つです。

【個人信用情報登録機関】

CIC(CREDIT IMFORMATION CENTER) JICC(日本信用情報機構) KSC(全国銀行信用情報センター)
信販会社系 消費者金融系 銀行系

なお、クレジットカードだからCIC、消費者金融だからJICCというわけではなく、これらはCRINというシステムで相互に情報を共有しています。

例えば、クレジットカードで支払い延滞しているから関係ない銀行カードローンを申込みしようと試みても、CICからの情報共有により審査に落ちてしまいます。

あくまで、登録先の機関がこのように分けられているというだけです。

個人信用情報審査で見られる項目は以下の4項目です。

  • 借入残高が多くないか
  • 借入先が多くないか
  • 延滞などしていないか
  • 債務整理などをしていないか

例えば、他社借入が多すぎることや、現在延滞をしている人は審査に通ることは一般的に難しいです。
債務整理をしている場合はまず審査に通ることはありません。

この個人信用情報は一定の期間保管されるので、もし現在信用情報が悪いということであれば登録期間経過の後に再度申し込みする必要があります。

信用情報の登録期間などの詳しい解説は以下でしています。

返済能力審査

返済能力とは、収入から算出される借入の限度額のことです。
返済能力は一般的に総量規制から算出されることが多いです。

総量規制とは、個人の借入総額が年収の3分の1以下に納めなければならない規制で、貸金業法によって決められています。

例えば、年収300万円のAさんの利用限度額は

300万円÷3=100万円

で利用限度額は100万円ということになります。

もしAさんが他社で50万円すでに借りているとした場合

300万円÷3-50万円=50万円

そのため、今回新規で借入するには利用限度額が50万円までになります。

返済能力は年収と借入によって変化しますので、年収が上がるにつれて、借入総額が下がるにつれて、利用限度額が増えていくことになります。

なお、貸金業法は消費者金融や信販会社からの借入について定めている法律のため、銀行や信用金庫などは適用されませんが、一般的に銀行ローンも年収の3分の1程度に借入を抑える傾向にあります。

本審査

カードローンの本審査では、提出してもらう書類を元に申告した内容が本当に正しいか審査が行われます。

本審査では「本人確認」「収入確認」「在籍確認」が行われます。

本人確認

本人確認とは、ローンを申し込んだ本人が名義を偽っていないか、間違いなく本人の申し込みか確認するために行われます。

以下のいずれかを提出することにより、本人確認をすることができます。

【本人確認書類】

一点で確認が取れるもの 二点以上必要なもの
・運転免許証

・個人番号カード

・パスポート など

・健康保険証

・住民票

・公共料金領収証

・納税証明書 など

収入確認

収入確認とは、ローン申込時に申告した年収が正しいか、実際に申告した勤務先から給料を受け取っているか確認するために行われます。

カードローンの場合、収入確認書類の提出が不要な場合もあります。
特に銀行カードローンの場合、厳密にいくらと決まっていませんが、利用限度額が大きくならない以上ほぼ書類の提出は不要です。

ただし、消費者金融は貸金業法に基づき、以下のケースでは収入証明書の提出を求められます。

収入証明書が必要なケース

・利用限度額が50万円を超える場合
・ご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合
・既に提出済みの収入証明書が3年以上経過している場合

収入確認をするためには以下の書類の提出が必要です。なお、給与所得者と個人事業主では取り扱いが変わりますので注意して下さい。

【収入確認書類】

給与所得者 個人事業主
・源泉徴収票

・直近2期分の給与明細

・所得証明書

・市民税、県民税額決定通知書 など

・確定申告書

・納税証明書

・所得証明書

・市民税、県民税額決定通知書 など

銀行カードローンの場合で、法人役員の場合は、法人の決算書を合わせて提出するよう求められる場合もあります。
また、上記とは別の書類の提出を求められる可能性もありますので、申込される金融機関に問い合わせしてみて下さい。

在籍確認

在籍確認は申込時に申告した勤務先に実際に勤務しているか、偽った申込みをしていないか確認するために行われます。

一般的に在籍確認は、職場への電話連絡により行われます。
電話は勤め先に直接かかってきますが、カードローン会社を名乗らず審査担当者の個人名で電話が来ます。

電話を受けたのが申込みした本人であれば一番良いですが、別の人が出ても問題ありません。

要は、会社に在籍していることが確認できればいいので、「〇〇はただいま外出しております」という場合でも在籍確認として認められます。

なお、電話では「氏名」「年齢」「生年月日」などの基本的な情報しか確認されることはありませんので、変に身構える必要はありませんので安心して下さい。

カードローン会社によっては在籍確認の電話連絡を書類で対応してくれる所もあります。

カードローンの選び方

カードローンは「金利で選ぶ」や「即日融資で選ぶ」「手続きで選ぶ」など様々な基準で選ばれると思います。

カードローンは大きく分けて銀行、消費者金融の2つから発行されます。

信販会社でカードローンを扱う所もありますが、基本的に銀行と消費者金融が多いと思っていて問題ありません。

自分が一番どこに重点を置いているのか整理しながら申込するのがいいでしょう。

金利で選ぶ

金利で選ぶなら「銀行カードローン」です。

銀行カードローンは、消費者金融や信販会社と比較して金利が低いです。

銀行が預金業務を扱っており、顧客の預金をそのまま融資に回すことができるためです。

逆に消費者金融などは、預金業務がないため銀行からお金を借りて、それを融資するので一般的に金利が高いです。

もし低金利に重点を置くのならば、銀行カードローンを検討してください。

即日融資で選ぶ

即日融資が可能かどうかで選ぶのなら、「消費者金融のカードローン」です。

消費者金融のカードローンは、独自のスコアリングシステムにより審査時間が最短30分で終了するなど、スピーディーに対応をしてくれます。
また審査自体も銀行カードローンとは違います。

【審査の違い】

消費者金融カードローン 銀行カードローン
消費者金融審査→契約 銀行→保証会社審査→契約

このように、銀行審査が銀行と保証会社を二回審査通過しないのに代わって、消費者金融は消費者金融会社の審査のみで契約ができるので対応がスピーディーです。

プロミス

プロミスで「フル入力」から申し込みであれば、申し込み後にカードローン審査に移り、Web上でカードローン契約が可能です。
カンタン入力の場合は、申し込み後に電話で申し込み情報の確認をする必要がある分、審査に移る前に手間がかかります。

  • 土日でも提携口座に24時間融資を受けられる
  • 申し込みから融資まで最短1時間
  • 30日間利息0円・最短30分審査
  • ※メールアドレスとWeb明細利用の登録が必要です。

金利 借入限度額 審査時間
4.5%~17.8% 最大500万円 最短30分

申し込み手続きの手軽さで選ぶ

オリコなどの信販会社のクレジットカードを利用している人は、各クレジットカードの会員サイトからカードローンに申込みをしてみるのがいいでしょう。

クレジットカードの必要書類とカードローンの必要書類はほぼ同じなので、再度書類を提出する必要がないからです。

ただ、クレジットカードとは別でカードローンの審査があり、申込みから融資まで1、2週間程かかる場合が多いので注意が必要です。

カードローンとクレジットカードの違い

カードローンとクレジットを比較すると意外と大きな違いがあります。
現在、自分に合った商品を申込することが正しく商品を利用するためにも大切です。

【カードローンとクレジットカードの違い】

カードローン クレジットカード

年会費

・無料 ・カードによって年会費がかかる
申込条件 収入 ・本人に毎月安定した収入があること

※専業主婦(夫)専用のカードローンもある

・本人または配偶者に毎月安定した収入があること

※学生でも利用可能

年齢 ・20歳以上 ・18歳以上

審査内容

・収入がなければ審査不可 ・学生などは収入がなくても作れる場合も多い
利用方法 ショッピング ・利用不可 ・利用可能
キャッシング ・利用可能 ・利用可能

返済方法

・リボ払い ・一括払い

・分割払い

・リボ払い

利用限度額

・1万円~1,000万円程度 ・ショッピング1万円~300万円程度

・キャッシング1万円~100万円程度

その他サービス 付帯サービス ・なし ・ETCカード

・家族カード

・付帯保険 など

カードローンはキャッシングのみ対応できますが、クレジットカードはショッピングとキャッシングの両方対応が可能です。

カードローンはキャッシングに特化しているため、クレジットカード以上の利用限度額で借入することが可能です。

カードローンとキャッシングの違い

カードローンとクレジットカードのキャッシングには大きな違いとして「利用限度額」「金利」「支払い方法」があげられます。

【カードローンとクレジットカードのキャッシングの違い】

カードローン キャッシング
利用限度額 1万円~1,000万円程度 1万円~100万円程度
金利 3.0%~18.0% 15.0%~18.0%
支払い方法 一括払い

毎月元金支払い

残高スライド定額払い

リボルビング払い

任意返済 など

一括払い

キャッシングリボ払い

任意返済 など

利用限度額はカードローンの方が大きいため、「借換」や「結婚式」「旅行」など大きな出費の際はカードローンの利用が最適です。

キャッシングはクレジットカードを持ち歩いていればすぐ出来ますので、出先でお金が急に必要になった場合などに便利です。

金利も大きく違い、カードローンは長期的な借入に向いている商品であるのに対し、キャッシングは翌月一括払いなど、短期的な借入に向いています。

仮に、キャッシングの際にリボ払いを選択して借入期間を長期にした場合、元々金利が比較的高い上更に金利負担が重くなるので、長期で返済をしたい場合はカードローンを利用する方がいいでしょう。

カードローンでキャッシングを借換してしまうのも一つの手段です。

カードローンはそれぞれのローン会社によって支払い方法は変わってきます。

銀行カードローンの場合は、口座付帯型(引き落としや引き出しの際に通帳が自動でマイナスになり借入が行われている)でれば毎月返済がかからない商品もありますので注意が必要です。

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