お金の参考書おすすめ【がん保険ランキング2018年版】

このページでは、数あるがん保険の中から保障内容や保険料などを総合的に判断してランキング形式で紹介しています。

どの商品にもメリット・デメリットがありますので、自分の貯金や収入、治療方針に合わせて保障内容を検討してみましょう。

がん保険選びで知っておきたい基礎知識

がん保険について

がん保険は文字通り、他の病気に比べて高額になりがちな「がん（癌）」の治療に備える保険です。

主な保障としては5つに分けられます。

基本的に胃がん・大腸がん・乳がんなどあらゆる種類のがんに対して保障が受けられます。

しかし、がんはその進行度により悪性新生物と上皮内新生物に分けられ、がん細胞が基底膜を浸潤していない上皮内新生物は保障の対象外であったり給付金が減額されたりすることがあります。

なぜがん保険が必要なのか

がんは日本人の死亡率1位であり、2人に1人が生涯のうちに罹患すると言われています。

さらに、他の疾病に比べて治療費も高額になる傾向があるため、がん保険は注目を集めています。

資料：国立がん研究センター　がん対策情報センター（2014年）

そして、がん保険は治療の進歩に合わせて保障内容も変わってきています。

現在販売されているがん保険では、がん治療に伴う入院・手術だけでなく、治療費が高額になりがちな放射線治療、ホルモン剤治療、先進医療を受けた時に給付金が受取れます。

がん保険と医療保険の違い

医療保険でもがんは保障対象ですが、がん保険との違いはどこにあるのでしょうか。
 

保障範囲

医療保険はがんを含めた病気やケガでの入院や手術を幅広くカバーします。

一方、がん保険は保障対象を「がん」に絞り、がんになったときの治療費を手厚く保障してくれます。

保障対象を「がん」のみにすることで、高額な保障でも月々の保険料は比較的安くなっています。

保障内容の違い

がん保険には保障されない期間がある

がん保険では、契約が成立してもすぐに保障は開始されません。

契約成立から一時的に給付金が支払われない免責期間があり、通常3カ月もしくは90日間は保障対象外となります。

この免責期間内にがんと診断されても給付金は受取れませんし、契約そのものが無効となります。

これはがんという病気は自覚症状が出づらい病気であるため、体の異変に気付いた時にはがんが進行していることが多いためです。

つまり契約者に対して平等になるよう、すでに自覚症状がある人が加入して悪用されることを防ぐために設けられています。
 

がん保険は入院給付金の支払い日数に制限がない

医療保険では1入院あたり60日まで、のように入院給付金支払限度日数が決まっています。

一方、がん保険は入院日数無制限で保障してくれます。

がんの治療での入院日数は減少傾向にあり、あまり重要視されるポイントではなくなってきました。

しかし、高齢になってからがんにかかった場合や末期がんの治療では入院が長期に渡ることもあるため心強い保障と言えるでしょう。
 

がん保険には診断給付金という一時金がある

診断給付金はがんと診断確定された時点で給付されます。

入院や手術をしなくても契約時に決めた50万、100万といったまとまった一時金を受取ることができるので、治療費や働けない期間の収入減少に備えることができます。
 

がんになるといくらお金が必要？

がんってどんな病気

がん細胞も元は正常な細胞であり、その正常な細胞が分裂や増殖の過程で遺伝子が傷つき変異することでがん細胞となります。

がん細胞ががんとして発症して活発に活動するまでには10～20年という長い時間がかかります。

発症したがんは増殖を続け、周囲の正常な組織を破壊しながら大きくなり、血液やリンパに乗って全身にひろがっていきます。

しかし、発生したがん細胞がすべてがんに育つわけではありません。

私たちの体にはがん細胞の増殖を防ぐがん抑制遺伝子も存在しており、日々生まれるがん細胞を倒しています。

こうした免疫の働きがしっかり発揮されていれば、がん細胞ががんに発展するのを防ぐことができます。

種類別、がんの平均治療費

では、がんになると実際いくらくらいお金がかかるのでしょうか。

全日本病院協会の統計データから考えてみましょう。

資料：全日本病院協会　「疾患別 平均在院日数」「疾患別 医療費」H28.10-12月

胃がんで入院し、1入院で89万5,766円かかった場合、窓口では3割負担ですので約26万8729円となります。

実際には健康保険適応の治療費に関しては高額療養費制度を使うことができますので、月9万円程度が上限になるでしょう。

意外と高くない？と感じたかもしれませんが、高額療養費制度は月ごとの適用となります。

3カ月治療が続けば約27万円ですし、その間働くことができない場合は収入の減少も大きな負担になります。

高額療養費制度でどこまでカバーできる？

高額療養費制度とは、病院の窓口で支払う保険適用される自己負担医療費が1カ月の上限を超えた場合、その超えた金額を支給してくれる制度です。

〈69歳以下の上限額〉

毎月の上限額は加入者の年齢と所得水準によって分けられます。

ただし、差額ベッド代・交通費・入院中にかかる食事や雑費・先進医療を受けた治療費などは対象外であり、自費になるため注意が必要です。

がん保険の選び方

がん保険の種類

生命保険であれば死亡した時の保障、医療保険であれば病気やケガに対する入院と通院に備える、というように保障内容に差がありません。

しかし、がん保険は診断給付金がメインとなっていたり、通院治療に対する保障がメインとなっていたりと選ぶ商品により保障内容が異なります。

ですので、がん保険は生命保険や医療保険と比べて自分が必要な保障をきちんと考えて商品を選ぶ必要があります。

保障内容