県民共済は本当にお得？あなたに合っているのは生命保険かもしれません！

少ない掛け金で安心の保障が得られると言われている都道府県民共済。

共済をお勧めする人も多いですが、共済と一般の生命保険を比較検討することが大切です。

情報を得ないままになんとなく加入して掛け金を払い続けていると、自分が必要としている保障を受けられないかもしれません。

今回は、民間保険との保障内容比較からメリットとデメリットまで、県民共済を徹底的に解剖します！

県民共済を民間保険と比べてみよう

まず、県民共済と民間保険の保障内容と保険料を比較してみましょう。

都道府県民共済と言っても、都道府県によって保障内容や加入年齢にばらつきがあります。

ですので、今回は県民共済の一例として神奈川県民共済を挙げて、保障内容を見てみましょう。

県民共済の保障内容と保険料はどうなっているの？

民間保険で県民共済と同等の保障を得ようとすると、保険料はいくらになる？

県民共済の保障と保険料を確認したところで、民間保険の商品と比較してみたいと思います。

オリックス生命の2つの保険で上の神奈川県民共済とほぼ同等の保障を得ようとすると、保険料はいくらになるのでしょうか？

【終身医療保険】オリックス生命「新キュア」／入院給付金日額5,000円
【定期保険】オリックス生命「ファインセーブ」：保険金額600万円、保険期間60歳満了

県民共済の保障は、後々どんどん薄くなっていく！

リーズナブルな掛金で保障が得られる県民共済ですが、年齢を重ねていくと保障がどんどん薄くなっていくという特徴があります。

例えば神奈川県民共済の入院保障の場合、60歳までは入院給付金日額5,000円が支払われますが、60歳以降は日額3,000円、65歳以降は日額1,500円と、どんどん金額が減少していくのです。

定年退職をして老後の年金生活に入り、医療にかかる機会も増加するのが60歳代です。

その時期に保障が現役時代の3分の1以下になってしまうと、入院に十分な対応ができない可能性があります。

これは大きなデメリットだと言えるでしょう。

また、民間保険の医療保険は終身保障タイプが一般的で、途中解約しない限り加入時の条件が契約期間中ずっと続きます。

例えば先ほどのオリックス生命の終身医療保険「新キュア」は、20歳で加入すると月払保険料が1,222円になります。

20歳で加入した人は、60歳になっても80歳になっても、月額1,222円という保険料は生涯変わりません。

一方、県民共済ではそうはいきません。

20歳で加入しても保険期間は60歳までですので、60歳以降は次の年齢層として加入し直すことになります。

県民共済に加入し続けようとした場合、60歳・65歳・70歳・75歳と計4回保障がランクダウンし、神奈川県県民共済では80歳になってしまうと更新できず無保障になってしまうのです。

それゆえ、若年期だけの保障を手軽に得たいというのであれば県民共済は向いていますが、将来に渡って保障を設計していくのであれば、「新キュア」のような民間生命保険会社が販売する終身医療保険に加入したほうが良いでしょう。

[macth url=”https://www.money-book.jp/5116″]

県民共済と民間保険のメリット・デメリットについて考える

それでは、上記のことも含めて、県民共済のメリット・デメリットを、民間保険との比較の中で考えてみましょう。

県民共済のメリットは手軽さにあり

県民共済のメリットはここまでで解説した通り、少額の共済掛金で手軽に様々な保障が得られるというところです。

なぜそのようなことが可能になるのかというと、共済というものがそもそも組合員（県民共済の場合は県民）の相互扶助のための非営利事業であるからです。

非営利事業のため、民間の生命保険会社のように利益を上乗せした経費を保険料に含ませるということがなく、その分毎月の掛け金が少額になるのです。

また、非営利事業ですので、剰余金が生じた場合には割戻金として年度末に還付が受けられます。

意外に無視できない、県民共済のデメリットを確認

保障がリーズナブルな掛金で手軽に得られる県民共済ですが、いくつかのデメリットを持っています。

もし以下のデメリットが気になるようでしたら、県民共済ではなく民間保険を選んだ方が良いでしょう。

まとめ