終身保険にはどんな種類があるの？あなたにおすすめの保険を探そう

皆さんは終身保険とはどういう保険か、またどんな種類があるか、ご存知ですか？

よく聞く気がするけど、具体的にはよくわからない･･･。
終身保険って一つじゃないの？何種類もあるなんて知らなかった！

なんて方もいらっしゃると思います。

終身保険とは生命保険の一種で、保険を掛けられた人が万一死亡した場合のお金を一生涯保障してくれる保険です。

今回は、そんな終身生命保険にはどのような種類があるのか調査しました。

終身保険のメリット、デメリットってなに？

一生涯の死亡保障が受けられて貯蓄性もあるなんてとってもお得な保険じゃないの？と思った方もいらっしゃると思います。

しかし、保険というのはその人の状況に合わせておすすめの商品は異なります。

まずは終身保険の特徴を、わかりやすくメリット・デメリットに分けて詳しく解説していきましょう。

終身保険のメリット

終身保険のデメリット

代表的な終身保険の種類

それでは終身保険にはどのようなタイプの商品があるのか、代表的な4種類の保険を紹介します。

①低解約返戻金型終身保険

今、終身保険の中で最も人気があるのが低解約返戻金型終身保険です。これは、通常の終身保険よりも保険料の払込期間中の解約返戻金を低く抑えることによって、保険料が割安になっています。
払込期間が終わってから解約すると、支払っていた保険料の総額より増えて返ってくるのですが、払込期間中に解約してしまうと保険料支払い総額より減ってしまうので、そこは要注意です。

また特約を付けた場合、三大疾病（悪性新生物、脳卒中、心筋梗塞）や高度障害によって要介護状態になるなど、病気や障害などで保険会社が定める所定の状態になると保険金が支払われる場合があります。お金の受け取り方も、年金や介護給付金の形で受け取れるものもあります。

②積立利率変動型終身保険

この保険は、将来日本の金利が上昇した場合に保険の利率も上がり、インフレリスクに対応できる商品と言えます。今日本ではゼロ金利政策が実施されかつてないほど金利が下がっている状態で、銀行の預金などでは元金から増えていくには程遠い状況ですから、これから景気が良くなれば金利も良くなり、この保険の真価が発揮されます。

また最低金利が保証されていますので、将来金利が上がることがなくても想定していた金額を大幅に下回る様な事態にはなりません。

③外貨建終身保険

終身保険を外貨で契約する商品で、予定利率は円建てのものよりかなり高いのが特徴です。保険で資産運用を考える人にはオススメの商品ですが、この保険を契約するにあたり理解しておかなければいけないのは、保険金・解約返戻金が為替変動に大きく影響を受ける事です。

保険金を受け取る時に契約時より円高であれば多く受け取ることができますが、円安だった場合想定していた金額より少なくなってしまいます。

また、外貨から円に換算する時に手数料がかかりますのでその点も注意が必要です。資産分散をしたい、資産を円だけでなく外貨にしてリスク分散をする、という考えの方にもオススメできる保険と言えるでしょう。

④変額終身保険

保険の契約者本人が株式や債券、国内や外資など複数の投資信託から運用方法を選択していく保険で、これまで紹介した終身保険の中で最も資産運用性が高いものです。

途中で運用方法の変更もできますが、契約者本人にある程度の投資信託の知識が必要になってくるので、金融知識がない方には少しハードルが高い商品となっています。

また、株式や債券の運用益が保険金や解約返戻金に還元されますのでハイリターンが見込めます。が、最低保証利率はありませんので、運用に失敗すると解約返戻金が支払ってきた保険料を大幅に下回る可能性もあり、ハイリスクな保険でもあります。
しかし、死亡保険金は1,000万で契約すれば1，000万で保証されていますのでそこは安心できます。

①～④の保険を実際の商品で保険料を比べてみよう

最後に各種の終身保険の、保険料の比較表を作成してみましたので、参考にしてみて下さい。

試算条件：35歳男性 保険金額：1,000万円／月払い(口座振替)／60歳払込満了

月々の保険料だけでなく、解約返戻率も見比べて自分に最適な保険を探しましょう。

まとめ