自分好みにカスタマイズできる医療保険【NKSJひまわり生命 新健康のお守り】の評判は？

【保険プラン一例】（30歳男性、入院日額5000円、終身払）

※上記1692円は、三大疾病支払日数無制限特則が付いた保険料です。この特則は、対面販売では外すことができますが、通販では外せません。

豊富な選べるオプション

新健康のお守り一番の特長は、選べるオプション（特約と特則）が豊富なところです。

本当に必要な分だけ自分で選び、必要のないものは省くことで、その分保険料を抑えることができるのです。

選べるオプションはこんなにあります。

〈特約と特則〉

ピンポイントで自分に必要な保障がわかる人にはいいですが、こんなにたくさんあると、選ぶのが難しいですよね…

ということで、通販では、以下の組み合わせで販売しています。

 
オプションAとBを組み合わせることはできませんが、AとC、BとCは組み合わせ可能です。

だんだん割はお得なのか？

新健康のお守りでは、5年ごとに10％ずつ保険料が割り引かれる「だんだん割」（正式名称：無事故割引特則）を付けることができます。

30歳で加入したとすると、最短で55歳以降は保険料が半額になる！とされていますが、これは本当にお得なのでしょうか？

たとえば、だんだん割を付けると、入院日額を1万円とした場合30歳男性の保険料は3823円です（つけなかった場合は2937円）。

入院給付金の受け取りが5日以上ない5年間が続くと、最短で55歳以降には保険料が1917円となります。5日未満の入院はOKです。以下の図のようなイメージですね。

仮に30歳から40歳までの入院がなく、41歳で5日の入院をした場合は、45歳以降の保険料は割り引かれず3060円のままになります。

しかし、その後も5日以上の入院がなければ5年ごとの保険料は10％割り引かれ続けます。

ただし、だんだん割を付けるとスタート時（加入時）の保険料が高くなってしまいます。

・だんだん割を付けた場合　3,823円
・だんだん割を付けなかった場合　2,937円

また、将来保険の見直しをする際に解約してしまうと、将来の割引のために多く支払っていた保険料はムダになってしまうことにも注意が必要です。

負担の大きな手術にも、リーズナブルな保険料で備えられる

新健康のお守りは、手術給付金が最大20万円（入院日額の40倍）と手厚い保障になっているわりに、保険料がしっかり抑えられています。

入院日額5,000円、30歳男性の終身払い月額保険料を、新健康のお守りに合わせて比較してみましょう。

手術給付金が10万円で固定されているオリックス生命『新キュア』と比較すると、『新健康のお守り』は保険料がやや高くなっています。

また、『新キュア』の三大疾病には急性心筋梗塞以外の心疾患・脳卒中以外の脳血管疾患も含まれているので、保障内容も広いのです。

しかし、このような保険料の差が発生するのは、『新健康のお守り』が手術給付金の金額を20～2万5,000円と幅を持たせ、負担の大きい手術についてはより手厚く保障しているからだと考えられます。

同様に手術給付金額に幅を持たせているメディケア生命『メディフィットA』と比較すると、手術給付金の最低支払額など保障内容に多少の違いがあるものの、月額保険料では628円（2,370円-1742円）と大きな違いがあることが分かります。

がんや三大疾病へは、備えの手厚さまで選択可能

手術給付金額の幅が広いわりに保険料が抑え目の新健康のお守りですが、がん特約・三大疾病特約を充実させたら保険料はどうなるのでしょうか？

がんになったときと三大疾病になったとき、それぞれに一時金50万円が出る特約の保険料を、先ほどの『新キュア』と比較します。

なお、『新健康のお守り』では一時金額は、それぞれ5万円～100万円（入院給付金日額の10倍～200倍）の範囲内で、契約時に選択できます。

がんについては新健康のお守りの方が若干有利だけど、三大疾病となると若干不利になる、という感じです。

万一の時の備えのために、日々の家計を圧迫するわけにはいかないし、必要な一時金と同額を貯蓄できれば、保険は必要ないとも考えられます。

そんなこともふまえながら、自分に合った保障内容を選ぶことができます。

一時金以外の方法で、がんや三大疾病に備えるオプションもあるので、ニーズにあわせて自分好みにカスタマイズしたい人は検討すべき医療保険ですね。