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審査が甘いクレジットカードって本当にあるの?

クレジットカードの最初の関門といえば、カード審査ですよね?
正社員で一定の収入があれば、カード審査はすんなりと通過できますが、

・一定収入がない専業主婦(夫)
・年間100万円未満の収入があるパート・アルバイト
・過去に未払いや自己破産などの金融事故を起こしたことがある
・クレジットカード審査に落ちた

などの理由で、クレジットカードへの審査に不安を抱えている人もいるでしょう。
その場合、審査が甘いといわれるクレジットカードなら、何とかなるんじゃないかと思いがちです。

「カード審査が甘い」といっても、カード審査そのものが甘くなるというわけではありません。

クレジットカードの利用目的によって審査基準が変わるので、審査が通りやすくなるる場合もあるということです。その場合、属性(勤労・収入条件など)によって異なりますので、今回は、属性別に審査が通りやすいクレジットカードを紹介していきます!

審査の甘さは属性によって異なる

クレジットカード審査を心配している人には、大きく2通りの属性のマイナス要因が考えられます。

①専業主婦、パート・アルバイトで一の定収入がない

➁金融事故を起こしたことがある

その場合に、①の場合には収入や職業に対してのマイナス評価、➁の場合には金融事故に対してのマイナス評価となるので、それぞれのマイナス評価に対して審査基準値の低いカードを選択する必要があります。つまり、①の場合は収入面、➁ではクレジットヒストリー(クレジットカードやローン利用履歴)面に対する審査基準値が低く設定されてあるクレジットカードということになります。
クレジットカード審査の際は、スコアリングシステムによって審査されます。スコアリングシステムとは、申込者の収入や勤続年数、所有財産や家族構成などの属性によって、あらかじめ各カード会社が定めた加算ポイントで、個人の信用度を自動的に測定するシステムのことです。

一般的に「審査が甘い」といわれるクレジットカードは、このスコアリングシステムにおいて審査を通過できる基準値が低く定められており、審査の間口が広く設定されています。
例えば、無職・無収入の専業主婦(夫)の場合、同居するパートナーに一定の収入があれば、スコアリングのポイントが加算されます。
100万円以下の収入にしかないパートやアルバイトにおいても、勤務年数が多ければ、ここでもポイントが加算されます。

これらの加算ポイントは、クレジットカードによって大きく異なるため、例えば、ゴールドカードのように年収400万以上などの申し込み条件がある場合、年収400万円以下はポイントがかなり低くなります。

しかし、流通系カードのように、「アルバイト・パートの方も可」とうたってあるクレジットカードでは、年収100万円でも十分に高得点となります。

逆に、過去に3カ月以上の未払金の滞納や自己破産などの金融事故があった場合はどうでしょうか。金融事故があった場合、まずクレジットカードの審査落ちはまぬがれないでしょう。

金融事故情報は、個人信用情報機関で記録され、加盟しているカード会社全体で共有されます。A社で金融事故を起こしたけどB社には知られないだろう、ということはありません。金融事故の内容によって異なりますが、支払いの延滞ならば1~5年ほど、自己破産であれば5~10年ほど、個人信用情報機関で記録されます。
この金融事故記録が個人信用情報機関に残っている限り、クレジットカード審査にパスできません。

しかし、金融事故の清算がすでに終わり、個人信用情報機関にある記録が抹消されるのを待ってから、クレジットカードに再申し込みをすれば、審査通過の望みも出てきます。その時点で、一定の収入や社会的地位がある場合、スコアリングのポイントが高くなり、審査に通過する場合もあります。
このように、属性によってスコアリングの加算内容が変わるため、自分の属性にあったクレジットカードを選ばなければなりません。

そのために、まずは、クレジットカードの申し込み条件を確認してください。クレジットカードによっては、「専業主婦、パート・アルバイトの方も申し込みOK」や「一定の勤続年数がある方」など申し込み条件を設定しています。自分の属性と照らし合わせて、審査通過できそうなクレカを選びましょう。

審査の難易度はカード発行会社によって異なる

クレジットカード審査は、発行会社によって基準が変わりますが、一般的にカード発行会社によって審査の難易度が以下のように変わります。



銀行系 JCBカード、三井住友VISAゴールドカード、住信VISAカードなど
交通系 JAL・ANAカード、To meカード、Viewカードなど
信販系 楽天カード、ニコスカード、ジャックスカード、ライフカード
流通系 セゾンカード、イオンカード、エポスカードなど
消費者金融系 アコムACマスターカードなど


銀行系カードの審査がなぜ厳しいかというと、それは、クレジットカードの基盤を作ったのが銀行であったからです。

日本初のクレジットカード「ダイナーズクラブ」は旧富士銀行(現みずほコーポレート銀行)と日本交通公社(JTB)が共同で設立したものです。その後、日本でVISAを進めてきた三井住友銀行、そしてJCBを創設した三和銀行(現在の三菱東京UFJ銀行)&日本信販のように、銀行が国内の主要なクレジットカードブランドを次々と立ち上げていきました。

当初、クレジットカードは富裕層を対象としていたため、収入や勤務状態などで厳格な審査資格を設けられ、今もその名残か残っているというわけです。
しかし、銀行系カードの審査基準が極端に高いというわけではなく、安定した収入や2年以上の勤続年数があれば、カード審査も難なく通過できます。

反対に、カード審査が甘いといわれる流通系と消費者金融系ですが、これは、それぞれの利用趣旨が異なるため、カード会社独自の審査基準を設けています。次では、その独自の審査基準によって、どの属性が受かりやすいのか、さらに属性別におすすめのクレジットカードも紹介していきます。

審査基準が低いのは流通系と消費者金融系

一般的に、審査が甘いカードとして、消費者金融系と流通系カードがあげられます。その理由は、それぞれの利用目的が異なるからです。次の章では、各カードについてそれぞれの利用目的について述べていきます。

専業主婦やアルバイト・パートでも発行できる流通系カード

スーパーマーケットやネットモールなどが発行する流通系カードは、自社のモール内で販売拡大を狙っているため、重要な顧客層となる主婦でも簡単にクレジットカードを発行できます。
しかも、主婦が大好きなポイントが付くため、買い物しながらポイントがつき、キャッシュバックとして利用できたり、素敵な商品な他社のポイントに交換できたりします。

例えば、イオンカードであれば、イオンやイオングループでの買い物がお得になるポイントがつきます。毎日の夕食の準備のためにイオンで食材を購入し、休日にはイオンモールでショッピングをする、そして貯まったポイントはイオンで買い物に使えます。
カード利用者に、自社のモール内で商品を買わせ、ポイントを与えて、そのポイントを使ってまた買わせる。このサイクルにより、自社販売利益も数倍に膨れ上がります。

そのため、流通系カードを発行している企業は、より多くの人に自社カードを利用してほしいと考えているので、カード審査の基準を低くして多くの利用者を取り込んでいます。
また、信販系である楽天カードも、大元は最大手のネットモール「楽天市場」であるため、流通系カードのように審査もそれほど厳しくありません。CMで「主婦・パート、アルバイトもOK」と公言しているように、一定の条件を満たせば、収入ゼロの専業主婦でも発行される可能性は極めて高いです。

主婦におすすめのカード①イオンカード

イオンカード

申込条件 18歳以上(高校生不可)で電話連絡可能な人。
未成年の方は親権者の同意が必要(後日電話確認あり)。
ポイント ・イオングループでの買い物ならポイント2倍
・毎月20・30日の「お客さま感謝デー」は お買い物代金が5%OFF
・WAONのオートチャージができ、200円につき1ポイントつく。
・ETC、家族カード無料
年会費(税別) 無料
国際ブランド VISA、マスター、JCB
ポイント付与率 200円につき1ポイント 0.5%
付帯保険 カード盗難保障無料付帯
家族カード あり/無料
ETCカード あり/無料
デメリット ・ポイント付与率が低い
・海外旅行傷害保険が付いていない。

主婦におすすめのカード➁楽天カード

楽天カード

申込条件 ・18歳以上(高校生不可)。
・未成年の場合には保護者の承認が必要
ポイント ・通常の買い物や公共料金支払いでも100円につき1ポイントと高還元
・楽天市場での買い物はポイント3倍、楽天トラベルの利用でポイント2倍
・毎月20・30日の「お客さま感謝デー」は お買い物代金が5%OFF
・年会費無料なのに、最高2,000万円までの海外旅行傷害保険が利用付帯
・ネット不正あんしん制度&商品未着あんしん制度でネットショッピング時もしっかりガード
・家族カード無料
・電子マネー「Edy」も搭載でき、Edy利用で200円につき1ポイントつく。
年会費(税別) 無料
国際ブランド VISA、マスター、JCB
ポイント付与率 100円につき1ポイント 1%
 付帯保険 ●海外旅行保険(利用付帯)※旅行代金を楽天カードで購入時のみ適用
死亡後遺障害 最大2,000万円
傷害疾病治療 最大200万円
賠償責任 最大2,000万円
携行品損害 最大20万円【免責3,000円】
救援者費用 最大200万円
家族カード あり/無料
ETCカード あり/540円 ※楽天PointClubの会員ランクが「プラチナ会員」なら無料
デメリット ・ETCカードが有料

収入ゼロの専業主婦(夫)でも流通系クレカ審査を通過するコツ

これまで紹介したクレカは無職の主婦(夫)やパート・アルバイトでも比較的取りやすいカードですが、それでも確実に手に入れるためには、ちょっとしたテクニックが必要となります。下記のテクニックを実践して、確実にクレカを手に入れましょう!

①申込用紙にパートナーの収入をしっかりと記入
専業主婦(夫)で無職だとしても、パートナーの定収入があれば、カード会社に支払い能力ありとみなされるので、クレジットカードが発行されやすくなります。また、障害・老齢年金をもらっている場合、家賃収入など勤労以外の収入がある場合、預貯金がある場合も、申込書にこれらの条件を記入することで、審査通過率もアップします。

➁キャッシング利用枠は少なめに
基本、収入がない場合、キャッシング枠をつけることは難しいですが、5万円程度の少額な利用枠であれば、可能となります。利用限度額を高額になりすぎると、審査落ちする原因となりますので、注意ください。

③個人信用情報がクリーンである
クレジットカード会社はカード審査の際に、個人信用情報機関に過去2年間のクレジット利用履歴を照会します。

クレジット利用履歴に未払い金の遅滞や自己破産などの金融事故情報があれば、カード審査でまず落とされます。

審査が通りやすい流通系カードとはいえ、個人信用情報は金融事故や延滞情報のないクリーンなものである必要があります。

金融事故情報がある場合は、次の「現在の支払い能力を重視する消費者金融系カード」の章を参照してください。

④多重申込みをさける
クレジットカード審査の重要な判断材料となる個人信用情報には、過去6カ月のクレジットカート申し込み情報が記録されます。過去6カ月に複数のクレジットカード申込みがあった場合、カード会社に「それだけ金策に焦っている」という印象を与え、審査落ちする原因となります。
ですので、前回クレジットカードを申し込んだことがある場合、最低6カ月間、期間をあけてから、次のクレカを申し込むようにしましょう。

現在の支払い能力を重視する消費者金融系カード

過去にクレジットカードやローンなど3カ月以上の未払いが続いた場合や自己破産などの金融事故を起こしたことがある場合、一般的なクレジットカードは審査落ちが確実です。
しかし、すでに金融事故の清算が済んでおり、定職や定収入がある場合、まだクレジットカードを発行できる望みがあります。

その場合、望みを持てるクレジットカードとして、アコムACマスターカードなどの消費者金融系カードがあげられます。

過去に金融事故を起こしたのに、なぜクレジットカードを発行してもらえるか…?

それは、消費者金融系のカード会社は、独自のカード審査の基準として、申込者の過去の金融事故情報より、現時点での支払い能力を重要視しているから。
たとえ、過去に自己破産を起こしたとしても、清算してから5~10年が過ぎており、現時点で定職につき、定収入のある状態が1年以上続いている場合、消費者系カードであれば審査に通過できる可能性も高くなります。

また、金融事故者でも比較的に審査に通りやすいことから、この消費者系カードは、俗に言うブラックリストにのった人たちが良好なクレジットヒストリーを作る際の手立てにも、よく利用されています。

良好なクレジットヒストリー」とは、自分の支払い能力をカード会社に示すための、毎月、着実に返済実績を積んでいったカード利用履歴のことを指します。
消費者金融系カードを作り、そのクレカで1000円でも1万円でも買い物をして、毎月の支払い日までに着実に支払っていけば、良好なクレヒスができあがります。
良好なクレヒスで、申込者の信用力もアップするので、次のステップでもある流通系や信販系のカードを持てる可能性も出てきます。

即日発行で良好なクレヒス作りの手段にも使えるアコムACマスターカード

アコムACマスターカード

申込条件 ・年齢が20歳以上69歳以下であること
・安定した収入を持ち、返済能力があること
ポイント ・最短即日発行可能
・自由に支払い計画を変更できる
年会費(税別) 無料
国際ブランド マスター
ポイント付与率 なし
 付帯保険 なし
家族カード なし
ETCカード なし
デメリット ・ポイントがつかない
・付帯保険も家族・ETCカードもなし

「スーパーホワイト」でも消費者金融系カードから始められる

これまで現金払い主義で、過去に一度もクレジットカードやローンを組んだことがない人は、「スーパーホワイト」と呼ばれます。実はこの「スーパーホワイト」もクレヒス(クレジット・ヒストリー)が真っ白なため、クレジットカードを申し込む際に審査落ちする原因となります。

20代でスーパーホワイトなら問題はありません。しかし、40代になってからクレジットカードを作ろうと思った時、スーパーホワイトならば、カード会社に、この申込み者は、もしかしたら過去に金融事故を起こし、ほとぼりが冷めるのを待っているのかも?と勘違いされ、審査落ちになる場合もあります。
そんな時でも、消費者金融系カードなら定収入があれば即日発行してくれるので、クレヒス作りに最適です。

アコムACマスターカードは収入ゼロの専業主婦(夫)には不向き

アコムACマスターカードは、申込条件が以下のように定められています

・年齢が20歳以上69歳以下であること
・安定した収入を持ち、返済能力があること

つまり収入のない専業主婦(夫)は落ちる可能性が高くなるので、アコムACマスターカードはおすすめしません。

消費者金融系カードの審査を確実に通過させるためのコツ

審査に通りやすい消費者金融系カードであっても気軽に考えていてはいけません。過去に金融事故を起こした場合、一度傷ついた信用を回復するのは至難の業です。消費者系金融カードに申し込む際は、あらかじめ下記の注意点も頭に入れておいてください。

①定職についてから一年以上
就職して間もない場合や半年以下の場合、まだ「定職」といえない状態です。最低でも10カ月、一年以上であれば、十分に「定職」といえます。

➁他社からの借入額は少なめに
貸金業法の「総量規制」という法律によって、申込者が借り入れられる金額は最大で年収の1/3と設定されています。クレカを新規に申し込んだ時点で、他社からの借り入れがすでに年収の1/3に達している場合は、消費者金融系カードであっても確実に審査を落とされます。
ですので、他社からの借り入れは、最高でも年収の1/6程度に抑えるようにしましょう。それ以上ある場合、借入金を年収の1/6まで返済してから、消費者金融系カード申し込むようにしましょう。

③利用限度額の設定も低めに、キャッシング枠は「0円」で設定
とりあえず、最初は自分の収入に見合った返済額を考えて、低く設定する方が賢明ですし、審査にも受かりやすくなります。キャッシング枠は「0円」で設定しましょう。

④カード申込書の項目を全てしっかりと書く
勤務先の資本金など任意項目であっても、申込用紙にある項目は全て記入するようにしましょう。書いてもいいし書かなくてもよい、任意項目ですが、スコアリングの加点になりうる場合もあります。ポイントを少しでも増やすために、全ての項目を細かく書きましょう

➄カード申込書に虚偽の情報は書かない
勤続年数が3カ月しかないのに1年と書いてみたり、無収入であるのに収入があるように見せかけたりするなど、カード申込書に虚偽の報告をし、もし、そのことがカード会社にばれた場合、その会社内で社内ブラックとして情報が半永久的に残ります。社内ブラックは、社外に情報がわたることはありませんが、同じグループ会社内で情報が共有されるので、せっかく審査に通りそうと思い申し込んだクレジットカードが発行されないという最悪の事態になりかねません。どんなクレジットカードを申し込むにしろ、申込書には本当の情報を記載するようにしましょう。

流通系・消費者金融系カードでも審査落ちしたら…

流通系・消費者金融系カードを申し込んだけど、やはり審査に落ちてしまった…という場合、残念ながらクレジットカードを一旦あきらめるしかありません。

まずは、審査落ちの原因を考え、問題を解決してから、有効なクレヒスを作る必要があります。大変時間がかかりますが、クレジットカードが絶対にほしい!というなら、ぜひこのステップを踏んで、次こそは、本命のクレジットカードを手に入れましょう!

ステップ1 審査落ちの原因を調べる

審査落ちの原因を直接カード会社に問い合わせたところで、教えてくれることはありません。しかし、カード会社が審査の判断材料として使った個人信用情報を自分で確認し、そこから審査落ちの原因をつきとめることができます。

個人信用情報機関は、全部で3つあり、クレジットカード会社のほとんどはCICです。インターネットや郵送、窓口で「個人信用情報記録開示」の申し込みができます。詳しくは、「自分のブラック情報をチェック!信用情報開示請求のやり方」の記事をご覧ください。

個人信用情報機関の名称 主な加盟会社
CIC 信販会社やクレジットカード会社
JICC(株式会社日本信用情報機構) 信販会社、消費者金融会社、流通・銀行・メーカー系カード会社・金融機関
KSC(全国銀行個人信用情報センター) 金融機関

ステップ2 金融事故情報記録が抹消されるのを待つ

審査落ちの主な原因は、未払金の延滞や自己破産などの金融事故情報によるものです。その場合、個人信用情報機関から金融事故情報が消えるのを待たなくてはなりません。個人信用情報機関から金融事故情報が消去されるまで、以下の期間が必要となります。

金融事故の内容 CIC JICC KSC
61日以上延滞 5年 1年 5年
3か月以上連続延滞 5年 5年 5年
任意整理 5年 5年 5年
自己破産 7年 5年 10年
代位弁済 5年 5年

この消去される期間は、完済されてからの期間です。例えば、3カ月以上の連続延滞の場合、完済してから5年間は個人信用情報機関に残るということです。先の長い話ですが、じっくりと待つしか方法はありません。

ステップ3 良好なクレヒスを作る

個人信用情報機関から金融事故情報が抹消されるまでの期間も、良好なクレヒスを作り、失った信用力を回復させることができます。そのスタートカードに消費者金融系カードをおすすめしていますが、それも審査落ちした場合、カードローンや携帯電話端末などの定額なローンを組み、毎月、しっかりと返済をしていきましょう。

それでも、カードがほしいなら…

クレジットカードが全滅した場合、クレジットカードにとってかわるカードもあります。もともとあるお金を引き落としていく先払いシステムであるデビットカード及びプリペイドカードや、支払者が自分ではない家族カードがそれにあたります。
国際ブランドがついたものもあるので、どうしてもカードがほしい場合、選択肢の一つとして検討してみてはどうでしょうか?
クレジットカードと同じような感覚で、店頭で利用できます。

①デビットカード
買い物で利用するたびに、銀行口座にある残高から直接引き落とされるタイプのカード。

利用後に後で支払うクレジットカードに対し、デビットカードは利用した直後に残高からの引き落としされる即時払いとなるので、どんな属性の人も所有できます。

➁プリペイドカード
プリペイドカードは、先払いシステムのカード。

デビットカードと同じく、すでに支払ってある残高から引かれるタイプなので、審査がありません。国際ブランドもつき、最近ではクレジットカード同様に利用ごとにポイントがつくタイプのカードもあります。

③家族カード
パートナーが家族カードつきのクレジットカードを持っていれば、家族会員となり、家族カードが持てます。

支払者は、カード会社に支払い能力があると認められたパートナーとなるので、家族会員は審査なしで家族カードをもてます。

しかし、自分のクレヒスに記録されないので、良好なクレヒスを作るためには、別に自分名義のクレカをもたなければなりません。

まとめ

クレジットカードを発行している会社はたくさんあります。
その中でも、独自の審査基準を設け、カードを発行してもらいやすいのは、消費者金融系と流通系ということが分かりました。無職や金融事故経験者など、属性によっても審査が通りやすいクレカが変わることも忘れてはなりません。自分の属性を考えて、一番適しているクレカを選ぶようにしましょう。
また、ネットで審査が甘いと噂になっているカードの中には、キャッシング枠の少ないものやリボ払い専用になっている場合もあります。

審査が甘いということは、カード会社が利用者を増やし、自己の利益を倍増させたいと考えているからで、高い手数料がつくリボ払い専用カードなど、利用者にとって使えないクレジットカードも多く見られます。

自由に便利に使えるクレジットカードを持ちたいなら、ただ審査が甘いというだけでカード選びをしてはいけません。

審査の難易度と共に、キャッシング枠の付帯があるかどうかや、リボ払い専用かどうかという部分も充分にチェックしてから、クレカを選んでくださいね。


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