クレジットカード審査の流れと手順を知ろう！
お金にまつわる申込みや契約には、審査が欠かせません。
誰でも審査は緊張するものですが、初めてクレジットカードに申し込む人は、流れや手順を経験していない分、余計に不安に感じるでしょう。
クレジットカードの基本的な手順は、「申込」「審査」「審査結果発表」「カード発送」で、ゴールドカードやプラチナカードであっても、基本的な流れは変わりありません。
それぞれの流れの中における注意点さえしっかりと押さえておけば、審査突破も難しくはありません。
一連の審査の中で、延滞をせずに正しくカードを使う利用者だと印象付けることが重要です。
今回は申し込みからカード発送までの流れを具体的に見ていくとともに、それぞれの手順で押さえるべきポイントを紹介しましょう。
申し込み前から申し込みまでの手順
まずは、申し込みからカードが発行されるまでの手順を簡単に開設します。
- 1.Web・郵送・店頭にてカードの申し込み
- 2.申し込み情報を元にカード会社が審査
- 3.審査に通過すればカードを発行
- 4.カードが発行され手元に送付される
申込方法は3種類
申込方法は、カードによって複数用意されています。
オンライン上での申し込み
現在主流となっているのが、WEB申込みです。
カードの公式サイトにアクセスをして、申込フォームに必要事項を入力したら送信します。
ネットからの申し込みは24時間365日受け付けており、カード発行までの時間が短縮できるメリットがあります。
三井住友カード RevoStyleは三井住友カードが発行するリボ専用カードで、最短翌営業日の発行が可能なスピード審査のカードです。
年会費は無料で使いやすく、セブンイレブン、ファミリーマート、ローソンでポイント5倍になるのが特徴です。
店頭申込はスピード発行も可能
スーパーマーケットなどの小売店で、「カード入会デスク」を見かけたことはありませんか？
特に流通系のクレジットカードでは、店頭で申し込みを受け付けていることが多いです。
本人確認書類は後日必要となるので、その場で書類を持っていなくても申し込めます。
その場で簡易的な審査を行ない、「仮カード」を発行してくれる場合もあります。
利用は限定されますが、お得なサービスをすぐに利用できますよ。
郵送での申し込み
郵送での申し込みが可能なクレジットカードもあります。
入会申込書が店頭のリーフレットにある場合、入会申込書請求の場合があります。
郵送での申し込みの際には、本人確認書類のコピーを同封します。
確実な申込をしたいなら、郵送での申し込みもおすすめです。
自分のほしいカードを決める
まずは、入会申し込みしたいカードを決めましょう。
クレジットカードに求めること、審査に通りそうなカードなど、様々な条件を比較してカードを決めていきます。
ここでは、カード選びのコツやおすすめカードを、ケース別で紹介していきます。
学生は学生特権を生かそう
学生が他の申込者と異なるのは、収入が安定していない点、そして「学生」であるという点です。
収入が安定していない分、ステータスの高いカードはなかなか持てませんが、学生の特権を最大限に生かすカード選びもできます。
高校生はカードを持つことができず、大学生でも未成年は親権者の同意が必要です。
「楽天カード」（楽天PINKカードも含む）は、学生でも審査に通ったとの口コミが多数あります。
その他、「イオンカード」など流通系のカードは比較的審査が甘いので、おすすめです。
学生の特権を生かすなら、学生専用カードを申し込むのも手です。
学生専用カードは利用限度額が少なく、特にキャッシング枠は付いていない場合が多いです。
三井住友カードでは、「三井住友カード」「三井住友カード デビュープラス」などに学生カードの設定があり、ステータスの高い会社のカードを持てるチャンスです。
- 初年度年会費無料！翌年度も前年1回以上利用していれば無料！
- 最短3営業日で発行！
- 最高100万円のショッピング補償！
- プライムゴールドカードへの自動ランクアップ！
- 紛失・盗難時の連絡は国内・海外に関わらず何時でもOK！
学生専用カードには、一般カードにはない特典があるものが、以下のように数多くあります。
| カード名 | 特典内容 |
| 学生専用ライフカード | ・海外ショッピング利用キャッシュバック ・携帯料金でギフト券を抽選プレゼント |
| 三井住友カード デビュープラス （学生） | ・ポイント還元率1％（一般カードの2倍） ・ゴールドカードへの自動ランクアップも |
| 三井住友カード アミティエ （学生） | ・自転車保険に無料で加入 ・携帯電話料金ポイント2倍など |
専業主婦は流通系カードがおススメ
専業主婦の場合、自分が申込条件に該当しているかどうかが鍵です。
専業主婦であれば楽天市場を運営する楽天が発行する楽天カードがオススメです（年会費無料）。
楽天は楽天市場の利用促進のために楽天カードを発行しているため、家族の財布を握る主婦も発行の対象とているのです。
楽天カードはポイント還元率1％で楽天スーパーポイントが貯まるのに加え、楽天市場でポイントが3倍となります。
貯まった楽天スーパーポイントはそのまま楽天市場の支払いに使えますよ。
初めてカードを持つ人は、審査の通りやすさを重視
クレジットカードを初めて持つ人は、クレジット利用履歴（クレジットカードヒストリー）と呼ばれる記録がありません。
クレジットカードを利用していると、個人信用情報機関と呼ばれる自分の信用情報（滞納履歴や支払い履歴）が保管されている場所に記録が付きます。
カード会社は個人信用情報機関からクレジット利用履歴を照会してカード審査を行うのですが、利用履歴がない場合審査ができなくなってしまうことがあるのです。
ただ、クレジットカードの利用履歴がなくても作ることのできるカードはいくつも存在しています。
クレジットカードを初めて持つ人は、審査の通りやすいクレジットカードを申し込みましょう。
申し込みに必要なものは？
カードを申し込む際には、申込書以外に以下のようなものが必要となります。
本人確認書類のコピー
運転免許証（運転経歴証明書）、健康保険証、パスポート、個人番号カードなどが有効な本人確認資料とされています。
運転免許証は、記載事項に変更がある場合にはその旨を記載した裏面の提出も忘れないでください。
パスポートは、写真があるページと住所を記載するページを提出します。
個人番号カードを提出する際には、番号部分を隠すなどの加工を施してください。
支払い口座
クレジットカードは口座振替が基本ですので、支払い口座は必須です。
普通預金口座であれば、どの金融機関でも基本的には問題ありませんが、金融機関によってオンライン口座振替サービスができる場合もあり、迅速な発行につながります。
銀行口座を証明するため、キャッシュカードもしくは通帳を用意しておきましょう。
印鑑
印鑑は認印や実印ではなく、「銀行印」を用意しておきましょう。
支払口座開設の時に使った印鑑を「銀行印」と呼び、支払い口座登録の際に必要となります。
親権者の同意（未成年の場合）
未成年がカード申し込みをする際には、親権者の同意が必要となります。
働いて収入があっても、成人していなければ親権者の同意が必要ですが、逆に、学生であっても成人していれば親権者の同意は必要ありません。
いよいよ審査！自動審査を突破しよう！
申込完了後は、申し込み情報をもとに審査が始まります（申し込み確認の電話がある場合も）。
自動審査では、「3C」が重視されます。
3Cとは、「Character」（申し込み者の性格）、「Capital」（財産）、「Capacity」（返済能力）の頭文字をとったものであり、最も重要なのが「返済能力」です。
まず行われる自動審査の流れは、以下のようになっています。
申込書から社内ブラックかどうかを確認
申込内容をチェックするといっても、ここでは申込書の誤字脱字ではなく、「社内ブラック」のチェックを行ないます。
社内ブラックとは、カード発行会社が社内情報として持っているお客様情報のことで、滞納や債務整理などを自社のカードで行なった場合、社内ブラックに登録されます。
後述する信用情報機関の異動情報は、期間が経てば消滅しますが、社内ブラックの情報は半永久的に残ります。
カード会社では、専用の端末に申込書に記載された氏名や住所、生年月日などを入力していくと、該当する人物の情報が表示されるのですが、もし社内ブラックだと分かれば、その時点で審査落ちです。
「スコアリング」で申込者に点数をつける
専用端末では、社内ブラックの有無だけではなく「スコアリング」も行なえます。
スコアリングとは、申込者の個人情報から点数付けをしていくことで、基準点に達しているかで合否の判断を行なうものです。
信用機関で異動情報をチェックする
信用情報に記載されている情報は？
社内での自動審査が完了すると、今度は個人信用情報機関の情報をもとに異動情報のチェックなどが行われます。
ローンやクレジットカードを利用すると、その契約内容や利用状況、返済状況などの「信用情報」が記録として残りますが、信用情報を管理しているのが「信用情報機関」です。
信用情報には、以下のような情報が記載されています。
| 申込時 | 契約時 | 返済時 | |
| 記録されている情報 | ・個人情報 ・申込日 ・申込先 ・商品の種類 | ・契約日 ・契約商品の内容 ・契約金額 ・支払回数 | ・返済日 ・残高 ・返済予定日 ・完済日 |
最後の関門は「在籍確認」
ここまで来たら、審査通過まであと一息、審査の最終関門は「在籍確認」です。
「在籍確認」とは、申込書に記載された勤務先に実際に働いているかを確認する目的で、カード会社の担当者が実際に職場に電話で確認をすることです。
消費者金融会社では必須の在籍確認ですが、これまでの審査で信用力十分と判断されれば、在籍確認を行なわない場合もあります。
こんなとき在籍確認はどうなる？
・申込者本人が不在の場合
勤務実態を確認できればいいので、会社の同僚が「○○はただいま外出中です」とでも言ってくれればOKです。
・派遣社員の場合
勤務先に派遣先を書くと、派遣先のスタッフが申込者の氏名を把握していないこともあるので、派遣元（派遣会社）を記載するようにしましょう。
・在籍確認の電話に誰も出られない場合
夜の仕事や事務所に誰もいないことが多い職場の場合、あらかじめ源泉徴収票や給与明細などを提出しておきましょう。
・在籍確認の電話時間を希望する場合
これはケースバイケースで、申し込みの際にその旨を伝えておき、指定時間に電話がかかってくればラッキーです。
審査の結果発表
審査通過の場合
審査に無事に通過した場合には、封書やメールで連絡があった上で、本人限受取定郵便でカードが郵送されてきます（アコムACマスターカードは自動契約機で発行手続き可能）。
カードが届いたら、まずはカード裏面のサイン欄に署名をしましょう。
サインしていない状態でカードの不正利用や盗難などがあっても、カード会社は補償してくれません。
続いて、カードの利用限度額と有効期限を確認しましょう。
利用限度額にはショッピング枠とキャッシング枠が記載されています。
ギリギリ審査通過の場合、限度額は低めに設定されています。
カードが送られてきた封筒には会員規約が同封されていますので、保管しておきましょう。
審査落ちの場合
審査落ちした場合でも、審査結果の連絡は必ずあります。
郵送が多いですが、最近ではメールで審査結果を伝えるところもあります。
カード会社に問い合わせても、審査落ちの理由は教えてくれません。
アピールも忘れずに審査突破を目指そう
クレジットカードを持つには、申し込まなければなりませんが、それだけでは十分ではありません。
「自分は延滞せずにきちんと利用する人だ」とアピールすることも重要です。
そのためには、あらかじめ収入証明書類を送付して返済能力をアピール、カードを持ちたい思いをしたためてアピール、申込書を丁寧に書いて誠実さをアピールするなどが有効です。
アピールをしっかりとした上で、行なうべきことを確実に行なえば審査突破も夢ではありません。
最上天晴
株式会社ＧＶ・メデイアディレクター、クレジットカード・電子マネーの専門家。早稲田大学卒業後、日之出出版、扶桑社、主婦の友社で20年に渡り、雑誌・書籍の編集に携わる。2012年に主婦の友社を退社し、株式会社ＧＶのメディアディレクターに就任。 2018年にまねーぶを立ち上げ、現在まねーぶの運営責任者と編集長を務めている。
